שכר לימוד

הלוואות סטודנטים

אין ספק שלהיות סטודנט

בישראל זהו עסק יקר. שכר הלימוד הגבוה, בכל קנה מידה, המשולם למוסדות השונים להשכלה גבוהה - האוניברסיטאות ולא כל שכן המכללות למיניהן - מתווסף להוצאות המחיה הגבוהות ממילא ויוצר מצב כמעט בלתי אפשרי מבחינת הסטודנט הממוצע להסתדר כלכלית בכוחות עצמו.

מה עושים ?ראשית, תמיד יש את הדרך הישנה והטובה של אבאמא, שישמחו לעזור, ככל יכולתם, לבן/בת המוצלח/ת שלהם.

אבל, למעט שיטה פופולארית זו קיימות דרכים אחרות שיכולות לעזור לסטודנט לצלוח מבחינה כלכלית את התואר (מבחינה לימודית זה כבר סיפור אחר?): לעבוד ולעבוד קשה (כי שכר סטודנט אינו מין הגבוהים), לקחת פר""ח, ובאופן כללי - להיקרע במשך התואר.

דרך נוספת היא להיעזר במוסדות הפיננסיים, היינו הבנקים, אשר מפנקים את הסטודנט הישראלי בשלל הצעות מפתות לקחת הלוואות אצלם.

שיטת ההלוואה-כדי-לעבור-את-התואר היא בהחלט שיטה שראוי לשקול אותה ברצינות, אם עוקבים אחרי מספר כללים בסיסיים:כמה כסף אני צריך? ראשית כמובן, יש לשקול היטב כמה כסף בדיוק צריך, לא כמה כסף אני רוצה לקחת.

בענייני הלוואות אסור להיות עם עיניים גדולות ויפה המתינות, הצניעות ושקול הדעת. כדאי לאמץ גישה פסימית, כלומר: לתת את הדעת דווקא על המצב הרע שעלול להיות (לאחר או במשך התואר) ולאו דווקא להתרכז באפשרויות הטובות, שיקלו על יכולת החזר ההלוואה (אם בסופו של דבר תהיו ביל גייטס מה טוב..).

ככלל, יציעו לכם בד""כ יותר מכפי שאתם באמת צריכים. מגוון האופציות הוא רב ורוב הבנקים הגדולים מציעים היום אפשרות לשלם את כל התואר ע""י הלוואה.

בימים אלה למשל מציע בנק מסחרי גדול בישראל עד 75,000 ש""ח בהלוואה לסטודנטים לתואר ראשון (עד 40,000 ש""ח לתואר שני), לכיסוי עלויות התואר.

למרות זאת כאמור: התאימו את כמות הכסף שהינכם מתכוונים ללוות ליכולות העתידיות הצפויות שלכם ולצרכים האמיתיים שלכם. אל תקחו הלוואה שתכסה גם מותרות.מה צריך לבדוק בהלוואה?לשאלה זו אין נוסחא אחת שטובה לכל המקרים, כי מגוון ההלוואות הוא רב וכל אחד והצרכים שלו .

עם זאת, הנקודות הבאות ראויות לתשומת לב מיוחדת:היכולת להחזיר את ההלוואה: יכולת חודשית ויכולת כללית לגבי הסכום כולו - כאן כל לווה צריך לברר עם עצמו מה מידת יציבות עבודתו או העבודה הצפויה לו אחרי התואר; מצבת נכסיו; ""הגב"" האישי או המשפחתי שלו, למקרה ומקור הכנסה שיש לו בעת לקיחת ההלוואה יעלם או, למשל, במקרה שיש להחתים ערבים; יכולת החסכון שלו (יכולת מוכחת ולא סתם השערות); וכו' וכו'.

היכולת לפרוע את ההלוואה שלא במועדה: פרעון מוקדם הוא נתון חשוב, שניתן לא פעם לקבלו (ללא תמורה בכלל או ללא תמורה כואבת מדי).

גם ללא סעיף פרעון מוקדם ניתן לפעמים לפרוע הלוואה בטרם הסתיימה, אך הדבר עלול להיות כרוך בקנס, אשר לעיתים הופך את העניין ללא כדאי.

בדיקת תנאי ההלוואה מבחינה כלכלית: מי שאינו מצוי בתחום, ראוי שיתייעץ וכן ראוי שישווה בין הצעות שונות ולא ימהר לחתום על ההצעה הראשונה המוגשת לו, יהיה לבושה מפתה ככל שיהיה. שאלות כמו איזה ריבית לקחת - קבועה או משתנה, לאיזה משך לפרוס את ההלוואה, לאיזה מטבע להצמיד וכו' וכו' - הן שאלות מקצועיות, בעלות היבטים לכאן ולכאן ואין טוב מאשר להשוות בין הבנקים.

בתחרות הקיימת היום השוואה כזו אינה רק מלמדת אלא גם מאפשרת בהחלט לשפר תנאים בצורה משמעותית.

ככל שההלוואה גדולה יותר - בדיקה השוואתית חשובה ומועילה יותר.בדיקת הסכם ההלוואה מבחינה משפטית: כאן אני, כעו""ד, בוודאי אפתיע אתכם מאוד - אמנם תמיד כמובן עדיף להיוועץ, במידת האפשר, עם עו""ד או אף להיות מיוצג ע""י עו""ד מול הבנק המלווה; יחד עם זאת, יעוץ או יצוג כזה מהווה כשלעצמו הוצאה כספית לא מבוטלת; אך גם ללא כל קשר לעלות הכספית של היצוג המשפטי - יש לדעת: בהלוואות פרטיות בהיקפים לא גדולים יחסית, קשה עד מאוד לשנות סעיפים או תנאים משפטיים בהסכם ההלוואה, בוודאי ככל שמדובר בסעיפים מהותיים בהסכם; מדובר ב""חוזה אחיד"", כלומר חוזה סטנדרטי, מעין טופס, אשר מוגש לחתימה ע""י המלווה כמיקשה אחת והחוזה הינו חד צדדי מטבעו.

""חוזה אחיד"" הוא מונח בעל משמעות משפטית וחלים עליו דיני חוזים המיוחדים לו, אשר מגינים על הפרט-המתקשר (במקרה זה הלווה), הגנה רחבה יותר מההגנה שמעניק הדין למתקשר בחוזה ""רזגיל"" שאינו אחיד.

לכן, דווקא הכנסת שינוי פה ושם בחוזה ההלוואה האחיד הזה תזיק לכם ולא תועיל !! - כלומר: אם תצליחו להכניס שינוי בסעיף כזה או אחר, שכרכם בעצם עלול להיות, בסופו של דבר, בהפסדכם, שכן יתכן שחוזה ההלוואה כבר לא יחשב, לכאורה, לחוזה אחיד והגנתכם תקופח.

בדיקת המלווה: ככל שמדובר בבנק, חברת ביטוח או מוסד פיננסי מוכר, שעיסוקו בהלוואות, אין כל צורך לבדוק או לתהות על קנקנו. ברם, בכל מקרה אחר, יש לבדוק היטב מיהו המלווה, והדברים ברורים.

הלוואת סטודנטיםרוב הבנקים בישראל נותנים לסטודנטים הלוואות בעלות הטבות ייחודיות, כך למשל: בעוד הריבית על הלוואה רגילה עומדת כיום בסביבות פריים 3.5%-4 +%, הרי שהלוואת סטודנט עומדת על פריים + 5.0% בלבד.דוגמא נוספת: לסטודנטים נותנים בד""כ תקופת ""גרייס"" ארוכה, כלומר ניתן להתחיל לשלם חזרה את ההלוואה לאחר סיום התואר ( גרייס של 3 ו 4 - שנים!).בגדול ומבלי להיכנס לפרטים מסחריים מזהים של בנק כזה או אחר, ניתנות ההלוואות בתנאי החזר נוחים ובריביות מועדפות; לעיתים יש גם גמישות במתן בטחונות.

הלוואות לסטודנטים מספקות גם מגוון אופציות רחב ותנאי החזרה שונים ומגוונים.סוגי הלוואותקיימים סוגים רבים של הלוואות, אשר מיועדות לסטודנטים, החל מהלוואה לשכר הלימוד (שנעה בין כיסוי חלקי ועד כיסוי מלא של שכר הלימוד לכל התואר) וכלה בהלוואות לכל מטרה (דיור, רכישת רכב או לכל מטרה אחרת).מעניין לציין, כי ישנם סוגים שונים של הלוואות לתלמידי פקולטות שונות (למשל, יש תנאים מיוחדים בחלק מהבנקים לתלמידי ""פקולטות נבחרות"" כגון: משפטים, רפואה, מינהל עסקים, מחשבים, הנדסת תוכנה וכו' - למעשה פקולטאות שנחשבות כפראקטיות וכמוצאות עבודה) ויש בנקים אשר עובדים בצמידות עם אגודות הסטודנטים המקומיות כדי לספק תנאים טובים יותר (לפרטים פנו לאגודת הסטודנטים במקום לימודיכם).

קיימות הלוואות שצמודות למדד, והלוואות שצמודות לפריים ועוד.לסיכום, יש לבדוק היטב - בטרם לקיחת הלוואה - את יכולתכם האישית להחזירה ובמקביל להשוות בין מספר הצעות ואף לנסות לשפר את התנאים המוצעים לכם.

עו"ד עפר שחל
רח' בן זכאי 6 ת"א
ofer@sh-ez.com
טל. 035666886 פקס. 035662555

http://www.sh-ez.com

מאמרים חינם לשימוש חופשי לאתר מאמרים

מעלית שבת

בשנת 2001 שונה החוק בעניין והקל על דיירים החפצים בכך לדרוש מעלית שבת בביתם. השינוי הזה נועד לאפשר לאנשים דתיים, חרדים ושומרי מסורת לגור בנוחות בבתים משותפים ובשכונות עם רוב חילוני מובהק ולא לכפות על עצמם מגורים "בגטאות". השתלבות החברה החרדית והדתית בשכונות חילוניות ובבתים משותפים רבי קומות חייבה יצירת איזון חדש והולם יותר מההסדר החקיקתי הקודם.

ההסדר החדש יחסית לעניין התקנת מעלית שבת קיבל ביטוי בשלושה דברי חקיקה: המרכזי מצוי בסעיף 59ז לחוק המקרקעין; השני הינו החוק להתקנת מעליות בבניינים ציבוריים ובבנייני מגורים, התשס"א ? 2001; השלישי בסעיף 158א(א1) לחוק התכנון והבנייה.

ההסדר קובע כך: בבית משותף שבו מותקנת יותר ממעלית אחת ובאחת המעליות הותקן מנגנון פיקוד שבת, רשאי כל בעל דירה לדרוש כי המעלית שבה הותקן המנגנון תופעל כמעלית שבת; דרש בעל דירה כאמור, תופעל המעלית כמעלית שבת בשבתות ובמועדי ישראל.

כלומר מספיק בעל דירה אחד בלבד כדי לחייב את הכלל, בתנאי כמובן שקיימת יותר ממעלית אחת בבית.

מנגנון פקוד שבת הוגדר כך: מנגנון המאפשר הפעלה אוטומטית של מעלית בלא חילול שבת.

הוטלה חובה על קבלנים לכלול במפרט את המנגנון הזה, כלומר כל בנין מגורים או בנין ציבורי שבקשה להיתר בניה לגביו, לפי חוק התכנון והבניה, הוגשה לאחר תחילתו של החוק (קרי מ- 7.8.2001 ואילך) ואשר מתוכננת בו יותר ממעלית אחת, חייב לכלול מנגנון כזה.

לפיכך יתכן מצב בו בית מגורים שנבנה לאחר 2001 לא יהיה בו מנגנון פקוד שבת אם היתר הבניה הוגש לפני 2001.

החוק מוסיף וקובע שרשאים כל בעלי הדירות בבית המשותף להחליט על הפעלת מעלית שבת בשעות מסוימות ולאו דווקא למשך כל השבת, ואכן יש מקרים רבים בהם מסתפקים בהפעלת מעלית שבת בשעות מוגבלות יותר.

בעלי הדירות הדורשים את הפעלת מעלית השבת יישאו בהוצאות החזקתה והפעלתה הנובעות מהפעלת המעלית כמעלית שבת.

כלומר אם דייר בודד דרש מעלית שבת הרי שהוא לבדו ישא בהוצאות החזקתה והפעלתה.

התשלומים שבהם יישאו בעלי הדירות לפי סעיף זה, יהיו בהתאם ליחס שבין שטח רצפת כל דירה לבין שטח הרצפה של כל הדירות שבעליהן נושאים באותם תשלומים.

עו"ד עפר שחל
רח' בן זכאי 6 ת"א
ofer@sh-ez.com
טל. 035666886 פקס. 035662555

http://www.sh-ez.com

מאמרים חינם לשימוש חופשי לאתר מאמרים

השקעות לימודים ועבודה בסין לתושבי ישראל - היבטי מס

מבוא

הרשימה שלהלן שהינה השניה בסדרת המאמרים אותה אנו מפרסמים סביב נושאי המיסוי של תושבי ישראל הפועלים בסין תעסוק במי שלומדים בסין, כאשר הרשימה השלישית תעסוק באלו שעובדים בסין.

המדובר בשתי תופעות חדשות יחסית. ביחס לעובדים, המדובר במאות ישראלים העושים חלק נכבד מן הזמן בכל חודש בסין (שבועיים עד שלושה בכל חודש) ובשאר הזמן נמצאים בישראל עם משפחותיהם.

יחד עם זאת ברשימות שלהלן נצא מנקודת הנחה כי תושבותם של עובדים אלו לא השתנתה והם עדיין יחשבו כתושבי ישראל. באשר לסטודנטים גם כאן המדובר בתופעה חדשה של סטודנטים הלומדים באוניברסיטה בישראל ובמסגרת לימודיהם לתואר ראשון לומדים גם את השפה הסינית. לאחר מכן נוסעים סטודנטים אלו ללמוד את התואר השני שלהם במקצועות דוגמת משפטים או מנהל עסקים דווקא בסין ולא במדינות המסורתיות לעניין זה דוגמת, ארצות הברית ואנגליה.

את הדיון להלן נפתח בהיבטי המס של אותם סטודנטים.

סטודנטים ישראלים בסין

אמנות המס של ישראל בעקבות סעיף 20 לאמנת המודל של ה-OECD קובעות הסדר מיוחד להכנסות שונות של סטודנטים/חניכים הנמצאים במדינה המתקשרת האחרת. באמנת המס בין ישראל לסין קיים גם כן הסדר דומה, שהינו אף בעל תחולה רחבה יותר באשר לסוגי התשלומים, מאשר זו המקובלת בהתאם לאמנת המודל של ה-OECD.

על פי ההסדר אותו קובעת אמנת המס בין ישראל לסין הרי שמי שהינו סטודנט ואף אם הינו מתלמד בעסקים (האמנה משתמשת במונח "שוליה בעסקים" ביטוי זה יכול לכלול כל מי שעובר תקופת הכשרה במקום עבודה) ואשר הינו תושב ישראל או היה עובר להגיעו לסין תושב ישראל (משמע ייתכן שתושבותו כבר שונתה).

והא עומד בתנאים מצטברים נוספים אותם נמנה להלן, יהא זכאי לפטור ממס על מספ' סוגי תשלומים.

התנאים המצטברים בהם על אותו סטודנט/חניך לעמוד הם: 1. מטרת שהותו בסין הינה רק לאותן מטרות של חינוך, הכשרה, לימודים (לא נראה שכוונת הדברים הייתה לשלול את ההטבה ממי שלאחר תקופת הלימודים מתכוון גם לשהות ולעבוד בסין, כך ששהותו אינה אך ורק במטרה ללמוד/להתחנך. כמו כן לא נראה שכוונת המחוקק היתה למנוע את ההטבה ממי שבמהלך לימודיו עובד לפרנסתו ולצורך מימון הלימודים); 2. מיד לפני ביקורו/הגעתו לסין היה אותו סטודנט/חניך תושב ישראל (גם אם בגין שהותו לצורכי לימודים השתנתה תושבותו לתושבות סינית) .

במידה ואותו סטודנט/חניך עומד בתנאים אלו הוא יהיה פטור ממס בסין על התשלומים/הכנסות הבאים, שנצמחו לו לצורכי קיומו, חינוכו או הכשרתו: 1. תשלומים ממקורות שמחוץ לסין ושנועדו למטרות שציינו לעיל; 2. מענקים, מלגות או פרסים מטעם ממשלה, או מוסד מדעי, חינוכי, תרבותי, או אירגון פטור ממס אחר.

לעניין זה לכל הפחות מלשון האמנה לא עולה הגבלה של מקור התשלומים דווקא לגופים הקשורים לסין או לממשלתה ולישראל או לממשלתה והפטור יחול גם על מלגות ומענקים כאמור שהגיעו ממדינה שלישית; 3. כל גמול שלא עולה על 5,000$ US או שווה בשקלים ישראליים חדשים או שווה ערך בRMB- סיני בכל אחת מתוך שלוש השנים הראשונות החל בתאריך כניסתו הראשונה לסין, בקשר לשירותים אישיים בסין ובתנאי ששירותים אלה בוצעו בקשר ללימוד, למחקר או להכשרה שלו.

באשר לסוג התשלומים השלישי נראה כי לא היה בכוונת מנסחי האמנה להגביל את ההטבה לביקור הראשון של אותו סטודנט/חניך בסין. וודאי שעובר לרישום ללימודים יהא על סטודנט להגיע לסין להתרשם ממוסד הלימודים/מקום ההכשרה ועוד. לכן נראה כי כוונת מנסחי האמנה הייתה דווקא למועד כניסתו הראשונה לצורכי תחילת אותם לימודים/הכשרה.
באשר לעובדים ישראלים העובדים בסין נדון ברשימתינו הבאה.

עו"ד אריה ליבוביץ,ממשרד אלתר ושות. דרכי התקשרות :
599600 - 0544, aryeleybo@walla.co.il

מאמרים חינם לשימוש חופשי לאתר מאמרים

אנו יודעים כי סטודנטים צריכים ומחפשים מידע מגוון באינטרנט. החל ממציאת עבודה לסטודנטים לומדים, דרך חיפוש דירות ועד הזמנת משלוחי אוכל מאתרים של מסעדות וכדומה. כל סטודנט, במהלך לימודיו הנמשכים כמה שנים, מבצע אלפי חיפושים באינטנרט. בהתאם לביקוש הגדול למידע, ישנם מאות אתרים המציעים מידע לכל סטודנט ובכל תחום.

להלן רשימת אתרי מידע שיוכלו לסייע לכל סטודנט ברשת:

הרכבים מוסיקליים לאירועים |

תגיות קשורות :

סטודנטים, שכר לימוד,